بیمه عمر و سرمایه گذاری

چرا بیمه عمر ؟ امروزه بیشتر خوراکی هایی که ما مصرف می کنیم، فاقد ارزش غذایی هستند. در تهیه این غذاها، از کودهای شیمیایی و چربی های غیر استاندارد استفاده می شود و همین موضوع را می توان دلیل بروز بیماری های خاص در افراد دانست. بیماری های لاعلاجی مانند سرطان و سکته های قلبی و مغزی که در اکثر موارد، منجر به از پا افتادن و مرگ افراد می شوند. اما با رخ دادن چنین اتفاقی برای یکی از عزیزانمان، باید علاوه بر غم از دست دادن و بیماری او، با مشکلات مالی ناشی از آن نیز دست و پنجه نرم کرد.

در این بین، هزینه های بالای پزشکی و درمان در بیمارستان ها نیز مزید بر علت شده و افراد را به لحاظ مالی دچار مشکل می کند. اگر فرد بیمار سرپرست خانوار باشد، مشکلات مالی مرتبط با آن بیشتر است. چون تا دیروز کسی بود که مخارج خانواده را تامین می کرد؛ اما با مرگ و یا مبتلا شدن او به چنین بیماری هایی، زندگی برای تمامی اعضای خانواده سخت می شود. اما با یک دور اندیشی ساده و خرید بیمه عمر، می توان بر تمام این مشکلات غلبه کرد. چون مرگ و زندگی همیشه دست خداست و حداقل امروز می توان تدبیری اندیشید که عزیزانمان بعد از قرار گرفتن در چنین شرایطی، دچار مشکلات مالی نشوند.

چه باید کرد؟

پس شاید وقت آن رسیده باشد که در کنار بیمه های اجباری مانند بیمه شخص ثالث خودرو، فکری هم به حال تامین آتیه خود و عزیزانمان بکنیم. موضوعی که در کشورهای اروپایی بسیار رایج است و هر فردی حداقل یک بیمه عمر دارد. اما متاسفانه در کشور ما، استقبال خوبی از این موضوع نشده و کمتر کسی حاضر است تا برای تامین آتیه خود، هزینه کند. شاید هم اطلاع رسانی ضعیف در این زمینه باعث چنین غفلت جبران ناپذیری شده است. چون اگر افراد اطلاع دقیقی از ویژگی و مزایای بیمه عمر داشته باشند، با دیدی بهتر در خصوص خرید آن تصمیم می گیرند.

اما طرح های بیمه عمر به قدری جذاب هستند که هر ایرانی و با هر شرایط سنی و مالی، می تواند از آن استفاده کند. چون افراد می توانند به جای پرداخت یکجای حق بیمه عمر، آن را به صورت قسطی و متناسب با سطح درآمد خود پرداخت کنند. البته وجود تعداد زیاد شرکت های بیمه در داخل کشور نیز، به این موضوع کمک می کند. ولی قبل از هر انتخابی، باید اطلاعات کاملی از شرایط و مزایای بیمه عمر داشته باشیم. پس تا انتهای این مطلب با ما همراه باشید تا به زبانی ساده، کلیه مباحث مرتبط با بیمه عمر را به شما توضیح دهیم.

عبارات و اصطلاحات مرتبط با بیمه عمر

برای درک بهتر مفاهیم ارائه شده در این مطلب، لازم است تا با بعضی عناوین و اصطلاحات مرتبط با بیمه عمر آشنا شوید. در سراسر این مقاله، از این اصطلاحات و مفاهیم استفاده می شود. درک دقیق این عبارات، به شما کمک می کند تا بهتر با مزایا و پوشش های بیمه عمر آشنا شوید.

بیمه گزار: به شخصیت حقیقی یا حقوقی که اقدام به خرید بیمه می کند، در اصطلاح بیمه گزار می گویند. چنین شخصی مسئول پرداخت اقساط و حق بیمه است. بیمه گزار می تواند از مزایای بیمه، برای خود و یا دیگران استفاده کند.

بیمه گر: به شرکت بیمه ای که با فرد متقاضی بیمه عمر قرارداد می بندد، بیمه گر می گویند. تمامی شرکت های بیمه ای که از بیمه مرکزی مجوز دارند، می توانند چنین نقشی را داشته باشند.

بیمه شده: بیمه شده به کسی گفته می شود که مورد بیمه قرار می گیرد. به عنوان مثال، امکان دارد پدری برای فرزند خود بیمه عمر خریداری کند. در چنین شرایطی پدر نقش بیمه گزار و فرزند نقش بیمه شده را خواهند داشت. فارغ از اینکه چه کسی حق بیمه را پرداخت می کند، تمامی پوشش ها و مزایای بیمه عمر به فرد بیمه شده تعلق می گیرد.

سرمایه عمر: 

این سرمایه در صورت فوت فرد بیمه شده، به ذینفعان وی پرداخت می گردد. فرد بیمه شده می تواند تعیین کند که پس از مرگش، چه کسانی و به چه نسبتی از سرمایه عمر وی بهره مند شوند.

ذینفع: به کسی گفته می شود که پس از فوت فرد بیمه شده، سرمایه عمر به او تعلق می گیرد. مثلا اگر یک سرپرست خانواده خودش را بیمه عمر کرده باشد، می تواند همسرش را به عنوان ذینفع خود تعیین کند. در چنین شرایطی پس از مرگ، تمامی سرمایه عمر و دیگر پوشش های مربوط به فرد بیمه شده، به همسرش می رسد.

سرمایه حادثه: سرمایه حادثه در اصل یک پوشش اختیاری برای بیمه است که فرد بیمه شده می تواند در ازای پرداخت مبلغی اضافی، آن را به قرارداد بیمه عمر خود اضافه کند. بر همین اساس، اگر فرد بیمه شده بر اثر حادثه فوت شود، سرمایه حادثه نیز به ذینفعان وی تعلق می گیرد. توجه داشته باشید که سرمایه حادثه یک مبلغ جداگانه ای است که به همراه سرمایه عمر پرداخت می شود. پس در هنگام عقد قرارداد با شرکت بیمه، می توانید مبلغی اضافی را پرداخت کرده و آن را به قرارداد خود اضافه کنید.

مدت قرارداد: مدت قرارداد در اصل به مدت زمانی گفته می شود که بیمه گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است. شرکت بیمه نیز در طول این مدت، فرد بیمه شده را تحت پوشش خود قرار می دهد. معمولا شرکت های بیمه یک حداقلی را برای این مدت زمان تعیین می کنند؛ اما انتخاب مدت زمان اصلی قرارداد با خود شما است.

درصد افزایش سالانه حق بیمه: افزایش تورم، باعث بی ارزش شدن پول در طول زمان می شود. به همین دلیل شرکت های بیمه برای خنثی کردن چنین تاثیر منفی بر بیمه عمر و حفظ ارزش آن در طول زمان، سالیانه درصدی را به حق بیمه پرداختی افراد اضافه می کنند. شرکت های مختلف بیمه، درصدهای متفاوتی برای این افزایش سالانه در نظر می گیرند که فرد بیمه شده می تواند با توجه به توان مالی خود، یکی از آنها را انتخاب کند. 

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر: مبلغ سرمایه بر اساس ضریبی از حق بیمه ماهیانه یا سالانه تعیین می شود. به همین دلیل، چنین ضریبی را ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر می گویند. ضرایب مختلفی برای تعیین سرمایه عمر وجود دارد که توسط شرکت های بیمه گر تعیین می شود. مثلا اگر ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر یک شرکت بیمه گر 200 و حق بیمه ماهانه 20 هزار تومان باشد، سرمایه عمر فرد 4 میلیون تومان می شود.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر انواع مختلفی دارد که یکی از مهمترین و جذاب ترین آنها، بیمه عمر و سرمایه گذاری است. اما شاید آشنایی با دیگر بیمه های عمر نیز خالی از لطف نباشد. به همین دلیل توضیحی کوتاه درباره انواع بیمه عمر ارائه داده و سپس ادامه بحث خود را به بررسی پوشش ها و مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری اختصاص خواهیم داد. 

1 – بیمه عمر ساده زمانی

این نوع از بیمه، مناسب افرادی است که برای یک مدت زمان محدود به بیمه عمر نیاز دارند. در طول این مدت اگر فرد بیمه شده فوت کند، شرکت بیمه سرمایه فوت را به ذینفعان وی می دهد. اما پس از این بازه زمانی و در صورت زنده ماندن فرد بیمه شده، بیمه هیچ گونه مبلغی را پرداخت نخواهد کرد. 

2 – بیمه تمام عمر

اگر بیمه ی خریداری شده محدود به مدت زمانی خاص نباشد، آن را بیمه تمام عمر می گویند. یعنی هر زمان که فرد بیمه شده فوت کند، سرمایه فوت وی به ذینفعان تعلق می گیرد.

3 – بیمه عمر مانده بدهکار

افرادی که وام های زیادی دارند و نگران بازپرداخت اقساط آن هستند، می توانند از بیمه عمر مانده بدهکار استفاده کنند. بر اساس این نوع از بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می شود که باقی مانده اقساط وام فرد بیمه شده را پس از مرگ وی، پرداخت کند. پس ارث باقی مانده از شخص محفوظ مانده و خانواده فرد فوت شده دچار فشار مالی نمی شوند. 

4 – بیمه عمر و سرمایه گذاری

با استفاده از بیمه عمر و سرمایه گذاری، می توان از کامل ترین و جذاب ترین نوع بیمه عمر بهره مند شد. در این نوع از بیمه، فرد با پرداخت مبلغی ناچیز به صورت سالیانه یا ماهیانه، سرمایه ای را ذخیره کرده و همزمان مشمول بیمه عمر می شود. فرد بیمه شده می تواند بعد از چند سال سابقه پرداخت حق بیمه، تقاضای بازخرید و یا دریافت مستمری از شرکت بیمه را داشته باشد. شرکت های بیمه این نوع از بیمه عمر را در قالب طرح ها و شرایط متفاوتی به مشتریان ارائه می دهند. بنابراین افراد می توانند با توجه به شرایط زندگی و توان مالی خود، از طرح های موجود بیمه عمر و سرمایه گذاری استفاده کنند.

بیمه عمر و سرمایه گذاری را می توان اصلی ترین نوع بیمه عمر دانست که شرکت های بیمه آن را با عناوین مختلفی همچون بیمه تامین آتیه، بیمه عمر و پس انداز، بیمه زنان خانه دار و غیره به مشتریان معرفی می کنند. البته تمامی این بیمه ها شرایط کلی یکسانی دارند و تفاوت آنها در محدود آپشن هایی است که برای جذابیت بیشتر بیمه، به آن اضافه می کنند. ذهنیتی که مردم درباره بیمه عمر دارند، مربوط به همین نوع است. 

نحوه محاسبه حق بیمه عمر

حق بیمه، همان مبلغ ماهیانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالیانه ای است که فرد بیمه گزار باید به شرکت بیمه پرداخت کند. مقدار حق بیمه نقش مستقیمی در تعیین سرمایه عمر، سرمایه فوت بر اثر حادثه و یا دیگر پوشش های بیمه عمر دارد؛ که در بخش پوشش های بیمه عمر، بیشتر در خصوص آنها توضیح خواهیم داد. اما جذابیت بیمه عمر و سرمایه گذاری بدین خاطر است که، افراد با هر توان مالی و شرایط اقتصادی می توانند آن را خریداری کنند. چون شرکت های بیمه تنوع قیمتی بسیار زیادی در تعیین حق بیمه ماهیانه دارند و میزان حداکثر و حداقلی آن بستگی به سیاست های شرکت دارد. اما به طور میانگین، حق بیمه پرداختی ماهیانه از 20 هزار تومان شروع و تا 300 هزار تومان ادامه دارد.

بنابراین فرد می تواند متناسب با شرایط مالی و توان پرداختی خود، مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین کند. البته نباید از تاثیر حق بیمه عمر در سرمایه عمر و دیگر پوشش های بیمه غافل بود. چون سرمایه عمر هر فرد بیمه شده، بر اساس ضریبی از حق بیمه عمر او حساب می شود. پس هر چقدر میزان حق بیمه پرداختی شما بیشتر باشد، سرمایه عمر شما نیز، بیشتر خواهد شد. این ضریب، همان ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر است که در بخش های قبلی آن را تعریف کردیم. این ضریب در شرکت های مختلف بیمه متفاوت است و شما می توانید ضریب دلخواهی را برای آن انتخاب کنید.

توضیح بیشتر محاسبات

برای درک بهتر موضوع، فرد بیمه شده ای را در نظر بگیرید که توانایی پرداخت ماهیانه 200 هزار تومان حق بیمه را دارد. اگر ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر در شرکت طرف قرارداد او 300 باشد، سرمایه عمر چنین فردی برابر خواهد بود با 60 میلیون تومان. تعیین چنین مبلغی به عنوان سرمایه عمر شاید خیلی جالب نباشد؛ اما نباید فراموش کرد که این سرمایه از زمان شروع قرارداد بیمه عمر شروع شده و به فرد بیمه شده تعلق می گیرد.

نکته بعدی اینکه، حق بیمه مبلغی ثابت نیست و بر اساس درصد افزایش سالانه تعیین شده توسط شرکت، افزایش می باید. پس چون سرمایه عمر و دیگر پوشش های مرتبط با آن بر اساس ضریبی از حق بیمه ماهیانه تعیین می شود، پس ارزش آنها نیز متناسب با تورم افزایش می یابد. چنین درصدی بین 5 تا 25 درصد متغیر است و اکثر شرکت های بیمه به بیمه گزار اجازه می دهند تا مقدار آن را متناسب با توان پرداختی خود انتخاب کند. مثلا اگر شخصی سال اول 100 هزار تومان به عنوان حق بیمه ماهیانه پرداخت کند و درصد افزایش سالانه او 10 درصد باشد، سال دوم مبلغ حق بیمه او 110 هزار تومان خواهد شد.

پس با در نظر گرفتن تمامی این توضیحات، می توان نتیجه گرفت که هر چقدر حق بیمه ماهیانه پرداختی، درصد افزایش سالانه حق بیمه و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر شرکت بیمه گر بیشتر باشد، میزان سرمایه عمر و پوشش های دیگر نیز افزایش می یابد. پس با پرداخت حق بیمه بیشتر، می توان مقدار سرمایه عمر را افزایش داده و ارزش آن را در طول زمان حفظ کرد.

مزایای بیمه عمر

بیمه عمر و سرمایه گذاری، مزایا و ویژگی های بسیار جالبی دارد. یکی از دلایل استفاده از واژه سرمایه گذاری در این نوع از بیمه عمر، مزایای پس اندازی آن است. یعنی حق بیمه پرداخت شده، حکم پس اندازی برای آتیه شما را دارد. چون شرکت های بیمه گر پس از کسر کارمزد بیمه مرکزی، کارمزد نماینده بیمه و هزینه صدور آن، مابقی مبلغ حق بیمه را طی سالیان طولانی پس انداز می کنند؛ که در اصطلاح به آن «اندوخته» می گویند. در طول مدت قرارداد نیز، سودهایی تحت عنوان سود تضمینی و مشارکت در منافع به این پس انداز شما تعلق می گیرد. در ادامه این به بخش، در خصوص مباحث مرتبط با اندوخته خواهیم پرداخت.

سود تضمینی اندوخته در بیمه عمر

به حداقل سودی که سالانه به پس انداز اندوخته شما در قالب بیمه عمر تعلق می گیرد، سود تضمینی می گویند. این سود توسط بر اساس مصوبات بیمه مرکزی تعیین شده و مقدار آن در شرکت های بیمه یکسان است. معمولا مقدار سود تضمینی برای سال های ابتدایی از بیمه عمر بیشتر است و طی چند مرحله مقدار آن را کاهش می دهند تا به عدد ثابتی برسد. براساس آیین نامه 68-3 بیمه مرکزی، سود تضمینی در بیمه های عمر و سرمایه گذاری برای دو سال اول 16 درصد، برای دو سال دوم 13 درصد و از سال پنجم به بعد 10 درصد به صورت علی الحساب خواهد بود. 

سود مشارکت

مبلغ حاصل از سرمایه اندوخته بیمه شدگان نزد شرکت های بیمه، ارقام بسیار قابل توجهی است. به همین دلیل شرکت های بیمه برای حفظ ارزش این اندوخته در طول زمان، از آن برای سرمایه گذاری در پروژه های اقتصادی استفاده می کنند. بخشی از سود حاصل از این سرمایه گذاری ها بر اساس سیاست های شرکت بیمه، به بیمه گزار تعلق می گیرد؛ که به آن سود مشارکت در منافع می گویند. بر اساس مصوبات بیمه مرکزی، سهم بیمه گزار از سود حاصل از چنین سرمایه گذاری هایی، حداقل باید 85 درصد آن باشد. معمولا شرکت های بیمه سود مشارکت در منافع و سود تضمینی را به عنوان درصدی واحد اعلام می کنند. مثلا اگر شرکت بیمه پاسارگاد سود 20 درصد را برای اندوخته بیمه شدگان اعلام کند، 16 درصد آن مربوط به سود تضمینی و 6 درصد آن سود مشارکت در منافع است.

امکان بازخرید بیمه نامه

شاید فرد بیمه گزار بنا بر دلایل شخصی، از ادامه بیمه عمر و سرمایه گزاری و پرداخت حق بیمه ماهانه قبل از اتمام مدت قرارداد، منصرف شود. در چنین شرایطی بیمه گزار می تواند اندوخته خود نزد شرکت بیمه را بازخرید کند. البته برای فسخ بیمه نامه، باید حداقل چند ماه از قرارداد بیمه عمر شما گذاشته باشد؛ که میزان آن را معمولا در اساسنامه شرکت بیمه ذکر می کنند. ارزش بازخرید اندوخته، بر اساس جدول های ارائه شده توسط شرکت بیمه است. این جدول ها نشان می دهند که ارزش بازخرید بیمه عمر شما در طول مدت زمان گذشته از شروع قرارداد، چقدر است.

در انتهای مدت زمان قرارداد بیمه عمر، ارزش بازخرید اندوخته شما شامل مجموع حق بیمه های پرداختی و سود هایی است که در طول این چند سال به آن تعلق گرفته است. به همین دلیل بیمه گذار می تواند در انتهای مدت قرارداد، یا به صورت یکجا آن را دریافت کرده و یا مطابق با شرایط اعلامی شرکت بیمه، از پرداخت های مستمری آن استفاده کند. نحوه دریافت مستمری در شرکت های بیمه متفاوت بوده و شرایطی خاص دارد.

امکان دریافت وام از محل اندوخته

شاید فرد بیمه گزار در طول قرارداد بیمه، به پول نیاز داشته باشد. اما تمام پس انداز او طی این چند سال، صرف پرداخت حق بیمه های ماهانه شده و الان تنها دارایی اش اندوخته بیمه نامه است. در چنین شرایطی چه باید کرد؟ یکی دیگر از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از محل ارزش بازخرید بیمه نامه است. یعنی شرکت بیمه بسته به سیاست خود و پس از گذشت حداقل زمان معینی، به بیمه گزار اجازه می دهد تا 90 درصد ارزش بازخرید خود را وام بگیرد. برای اخذ این وام، نیاز به هیچ گونه وثیقه و معرفی ضامن نیست.

مثلا اگر ارزش بازخرید شما 100 میلیون باشد، می توانید تا سقف 90 میلیون وام دریافت کنید. سود این وام در حدود 2 الی 3 درصد است که با احتساب 22 درصد سود تضمینی شرکت، مجموعا 24 یا 25 درصد خواهد بود. 22 درصد سودی که اعلام کردیم، مربوط به سود تضمینی و مشارکت در منافعی است که در کل به اندوخته شما افزوده می شود. چون نمی توان که بدون پرداخت چنین سودی، بیشتر اندوخته خود را در قالب وام از شرکت بیمه با سود پایین گرفت و انتظار داشت که به اندوخته ما سود تضمین شده تعلق گیرد! چون شرکت بیمه بر اساس همین حق بیمه پرداختی شما است که سرمایه عمر را تعیین می کند.

تفاوت بین بیمه عمر و پس انداز پول در بانک

شاید پس از مطالعه بخش قبلی، به این نتیجه رسیده باشید که کار منطقی این است که به جای خرید بیمه عمر، پول خود را در بانک پس انداز کنیم. چون هر زمان که بخواهیم به سرمایه خود دسترسی داریم و لازم نیست که برای اخذ وام از محل اندوخته خود، سود های بالایی را بپردازیم. اما مشکل اینجاست که شما با پس انداز پول خود در بانک، صرفا از نرخ سود بالاتر برای اندوخته خود بهره مند شده و از تمام پوشش های بیمه عمر بی نصیب خواهید بود!

چون مزیت و پوشش این بیمه تنها محدود به استفاده 90 درصدی از ارزش اندوخته نیست. بلکه فرد بیمه شده مشمول تمام مزایا و پوشش هایی بیمه عمر قرار می گیرد و استفاده از آنها وابسته به دریافت وام نیست. یعنی امکان دارد شخصی 90 درصد ارزش اندوخته خود نزد شرکت بیمه را به عنوان وام بگیرد و فردای آن روز، دچار حادثه ای شود که تحت پوشش بیمه عمر است. در چنین شرایطی شرکت بیمه فارغ از مقوله وام اخذ شده، تمام خسارات مطابق با بیمه نامه را به او پرداخت می کند. اما اگر پول شما در بانک باشد، مشمول هیچ کدام از پوشش های بیمه ای نخواهید بود.

معافیت مالیاتی بیمه عمر

یکی دیگر از مهمترین مزایای بیمه نامه عمر، معافيت مالیاتی مربوط به سرمایه های آن است. یعنی تمامی مبالغی که در قالب سرمایه های عمر، سرمایه ناشی از حوادث و غیره به ذینفعان تعلق می گیرد، مشمول معافیت مالیاتی هستند. به همین دلیل افرادی که توانایی مالی خوبی دارند، می توانند دارایی خود را از طریق قرارداد بیمه عمر و بدون پرداخت مالیات، به ذینفعان مد نظر خود انتقال دهند.

توانایی تعیین ذینفع توسط بیمه گزار

فرد بیمه گزار می تواند بنا بر تشخیص خود، یک یا چند ذینفع را برای بهره مندی از سرمایه فوت و یا اندوخته، به شرکت بیمه گر معرفی کند. چنین سرمایه هایی مشمول قوانین انحصار وراثت نیستند و نحوه تقسیم آنها بستگی به نظر بیمه گزار دارد.  یعنی مثلا یک مرد می تواند در بیمه نامه خود تعیین کند که پس از مرگش، سرمایه فوت بین وراث تقسیم نشده و صرفا به همسرش برسد.

موارد تحت پوششش بیمه عمر

بیمه عمر و سرمایه گذاری، پوشش های بیمه ای بسیار جذابی دارد که تنها محدود به فوت فرد بیمه شده نیست. خدمات متنوع این بیمه انسانی، متناسب با شرایط خاص افراد هستند. موضوعی که باعث می شود تا افراد با هر رده سنی و شرایط مالی، بتوانند از پوشش های بیمه ای آن برخوردار شوند. پس در خرید بیمه عمر، هیچ محدودیتی وجود ندارد و افراد بیمار نیز می توانند از شرایط ویژه آن استفاده کنند. در ادامه به معرفی برخی پوشش های بیمه ای خواهیم پرداخت.

فوت فرد بیمه شده (سرمایه عمر)

اولین و مهمترین موردی که در بیمه عمر مورد پوشش قرار می گیرد، فوت فرد بیمه شده است. یعنی اگر به هر دلیلی فرد بیمه شده فوت کند، شرکت بیمه موظف است که سرمایه عمر او را به ذینفع تعیین شده تحویل دهد. این پوشش بیمه ای از زمان صدور بیمه نامه فعال شده و فرد بیمه شده مشمول استفاده از سرمایه عمر قرار می گیرد.

قبلا در خصوص نحوه تعیین سرمایه عمر و وابستگی آن به حق بیمه پرداختی ماهیانه یا سالانه، توضیح دادیم. پس برای افزایش میزان سرمایه عمر، لازم است که حق بیمه پرداختی و ضریب تشکیل سرمایه را افزایش دهید. البته شرکت های بیمه نیز در این زمینه سیاست خاصی دارند و به افراد مبتلا به بیماری های خاص یا شرایط سخت کاری، اجازه انتخاب حداکثر درصد افزایش سالانه سرمایه عمر را نمی دهند. برای سرمایه عمر سقف مشخصی وجود دارد و پس از رسیدن به آن سقف، ثابت مانده و افزایش نمی یابد.

فوت بر اثر حادثه

فوت بر اثر حادثه، یکی دیگر از پوشش هایی است که در قالب بیمه عمر می توان از آن بهره مند شد. به واقعه ناگهانی شدیدی که مستقیما بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده فرد بیمه شده ایجاد و باعث آسیب بدنی و جراحت وی شود، حادثه می گویند. چنین حادثه ای را باید پزشک مورد اعتماد شرکت بیمه ای تایید و دارای شرایط ضروری زیر باشد:

• حادثه ناگهانی بوده و یک رابطه علت و معلولی بین آن حادثه و ضایعه جسمی رخ داده برای فرد بیمه شده وجود داشته باشد.
• حادثه باید موجب صدمات بدنی شده و ناشی از بیماری نباشد.
• ترس و وحشت در اثر حادثه، صدمه به حساب نمی آیند.
• حادثه نباید ناشی از عمل عمدی و ارادی بیمه شده باشد.
• صدمات عصبی زمانی مشمول بیمه می شود که بر اثر آسیب های عضوی به وجود آید.

پس اگر علت فوت فرد بیمه شده، حادثه ای با شرایط بالا باشد، مشمول پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه خواهد بود. پس شرکت بیمه علاوه بر سرمایه عمر، چنین سرمایه ای را به ذینفعان تعیین شده باید بپردازد. البته برای استفاده از این پوشش، فرد بیمه شده باید هزینه بیشتری را پرداخت کند. این هزینه بر اساس ضریبی تعیین می شود که در هنگام خرید بیمه عمر آن را مشخص می کنید. این ضریب عددی بین 0 تا 3 بوده و تاثیر مستقیمی در تعیین میزان سرمایه فوت بر اثر حادثه دارد. پس اگر فرد بیمه گزار این ضریب را 2 انتخاب کند، سرمایه فوت بر اثر حادثه او دو برابر سرمایه عمر وی می شود.

ذکر یک مثال

بیمه شده ای را در نظر بگیرید که ماهیانه 200 هزار تومان بابت حق بیمه پرداخت می کند. اگر ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر او 300 و ضریب سرمایه خطر حادثه انتخابی اش 2 باشد، سرمایه عمر و فوت بر اثر حادثه او را می توان از فرمول های زیر محاسبه کرد:

سرمایه عمر (فوت به هر علت) = 200،000*300 = 60 میلیون تومان

سرمایه فوت بر اثر حادثه = 2 * 60،000،000 = 120 میلیون تومان

پس شرکت بیمه گر در کل باید مبلغ 180 میلیون تومان را به ذینفع وی پرداخت کند.

موضوعی مهم دیگری که در ارتباط با این پوشش وجود دارد، بحث خودکشی است. خودکشی جزو شرایط فوت بر اثر حادثه محسوب نمی شود؛ چون عملی ارادی است که توسط فرد بیمه شده انجام می گیرد. پس به ذینفع فرد بیمه شده ای که خودکشی کرده، تنها سرمایه عمر پرداخت می شود. البته شرکت های بیمه نیز در این زمینه شرایط مختلفی دارند. تعدادی از این شرکت ها برای بیمه شده دوره انتظار تعیین می کنند. یعنی حداقل باید دو سال از زمان خرید بیمه عمر گذشته باشد تا سرمایه عمر به ذینفع فرد بیمه شده خودکشی کرده تعلق گیرد.

نقص عضو و از کار افتادگی

حوادث متعددی وجود دارند که سلامت انسان را تهدید می کنند. بعضی از این اتفاقات می تواند باعث نقص عضو و از کار افتادگی شخص بیمه شده شود. بیمه عمر قابلیت پوشش چنین شرایطی را برای فرد بیمه شده دارد. البته هزینه استفاده از چنین پوششی در قالب بیمه عمر گران است؛ اما مزایای فوق العاده آن، شاید برای بسیاری از افراد جالب باشد. از کار افتادگی زمانی است که فرد قادر به ادامه شغل خود نباشد. شرکت ها برای تایید چنین شرایطی دوره انتظار دارند و مثلا 5 ماه صبر می کنند تا دائمی بودن چنین شرایطی تایید شود.

ولی نقص عضو به شرایطی گفته می شود که یکی از اعضای بدن به طور دائمی از کار بیفتد. برای استفاده از چنین پوشش های بیمه ای، باید ضریب متناسب با آنها را انتخاب کرد که با هزینه های مازاد همراه است. ضریبی انتخابی 2 برای این پوشش ها، یعنی دو برابر سرمایه عمر به فرد بیمه شده پرداخت می شود.

پوشش امراض خاص

سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی (مغز، استخوان، کبد، ریه و قلب) امراض خاصی هستند که بیمه عمر آنها را پوشش می دهد. یعنی اگر فرد بیمه شده بعد از شروع قرارداد بیمه عمر دچار یکی از این امراض خاص شود، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را به عنوان کمک هزینه درمان به وی پرداخت می کند. البته باید مشخص شود که این بیماری بعد از تاریخ شروع بیمه نامه رخ داده و فرد از قبل سابقه چنین بیماری را نداشته باشد. چنین درصدی بر اساس میزان تعیین شده در اساسنامه شرکت های بیمه ای مشخص می شود. پس قبل از خرید بیمه عمر و استفاده از چنین پوششی، حتما اساسنامه شرکت های بیمه ای را مطالعه کنید. در طول دوران بیمه نامه تنها یکبار می توان از این پوشش استفاده کرد و برای دریافت غرامت آن، نیازی به ارائه فاکتور نیست.

هزینه پزشکی حادثه

این بیمه هزینه پزشکی جراحات ناشی از حادثه را نیز پوشش می دهد. هزینه چنین مواردی نیز بر اساس درصدی از سرمایه عمر فرد بیمه شده تعیین می شود و سقفی معین دارد. برای دریافت غرامت مربوط به چنین جراحاتی، فرد بیمه شده باید فاکتور رسمی از مراکز درمانی معتبر را به شرکت بیمه ارائه دهد. سالیانه یکبار می توان از چنین پوشی استفاده کرد و مانند پوشش امراض خاص نیست که تنها یکبار در تمام مدت بیمه نامه قابل استفاده باشد.

سرمایه عمر، اصلی ترین پوشش بیمه ای است که در قالب بیمه عمر ارائه می شود. برای بهره مندی از دیگر پوشش های بیمه ای که به آنها اشاره شد، فرد بیمه شده باید هزینه های مازادی را بپردازد. هزینه عمل جراحی، پوشش آتش سوزی منزل و غیره، نمونه هایی از این خدمات هستند. پس بهتر است که قبل از خرید بیمه عمر و استفاده از پوشش های بیمه ای آن، شرایط شرکت ها را با یکدیگر مقایسه کرده و اطلاعات کاملی در این زمینه داشته باشید.

نکات مهم در ارتباط با خرید بیمه عمر

1 – بررسی شرایط و طرح های مختلف شرکت های بیمه ای

شرایط استفاده از بیمه در شرکت های مختلف بیمه ای، متفاوت است. پس قبل از هر کاری باید شرایط و قیمت آنها را با یکدیگر مقایسه کرده و سپس بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید. سایت الو بیمه به عنوان مرجعی معتبر در بستر وب، به شما امکان مقایسه آنلاین شرکت های بیمه ای را می دهد.

2 – اولویت های خود را مشخص کنید

تعیین کنید که هدف شما برای خرید بیمه نامه عمر چیست. آیا به دنبال استفاده از سرمایه عمر آن برای ذینفعان خود هستید؟ یا با هدف سرمایه گذاری و استفاده از معافیت مالیاتی آن می خواهید خود را بیمه کنید؟ یا شاید با توجه به شغل پر خطر خود، به دنبال پوشش از کار افتادگی آن هستید. در هر صورت اولویت بندی استفاده از مزایای بیمه عمر، می تواند در انتخاب شرکت بیمه ای به شما کمک کند.

3 – تکمیل فرم بیمه عمر

در سایت الو بیمه، فرمی اختصاصی برای بیمه عمر تعبیه شده است. با پر کردن این فرم و تکمیل اطلاعات درخواستی، به الو بیمه اجازه می دهید تا در خرید بیمه عمر و انتخاب شرکت بیمه ای، به شما کمک کند. در هنگام خرید بیمه عمر نیز، صادق بوده و از ارائه اطلاعات غلط به شرکت بیمه ای خودداری کنید. فراموش نکنید که شرکت بیمه ای در صورت مشاهده اشتباهات در اطلاعات ارائه شده، می تواند بیمه نامه را فسخ کند.

4 – پرداخت به موقع حق بیمه

امروزه اکثر امور را می توان در بستر وب انجام داد. حق بیمه نیز جزو مواردی است که می توان از درگاه های اینترنتی و یا اپلیکیشن های تلفن همراه برای پرداخت به موقع آن استفاده کرد. تاخیر بیش از اندازه در پرداخت حق بیمه، باعث می شود که شرکت بیمه قرارداد شما را فسخ کرده و یا از پوشش خدمات بیمه ای فرد بیمه شده، خودداری کند. 

5 – امکان خرید آنلاین از سایت الو بیمه

با بستر فراهم شده در سایت الو بیمه و بیمه باما، به راحتی می توانید برای خود بهترین بیمه عمر تهیه کنید. برای این کار، اطلاعات ابتدایی خود را در کادرهای ابتدایی صفحه وارد کنید تا الو بیمه، لیستی از شرکت های بیمه ای را به شما معرفی کند که خدمات مرتبط با بیمه عمر را پوشش می دهند. پس از مقایسه قیمت و شرایط این شرکت ها، نسبت به خرید بیمه عمر اقدام کنید.